Environ 16.7 millions de retraités sont recensés au 31 décembre 2021 selon les statistiques de l’Insee, qu’ils soient résidents en France ou non. Quelque 29 millions d’actifs alimentent les caisses de retraite, soit près de 70% de la population active. Ce sont ces derniers, grâce à leurs cotisations et à celles de leur employeur, qui garantissent alors le versement des pensions des retraités actuels.
Or, le taux d’activité est en baisse depuis maintenant plusieurs années, avec l’intégration à la vie active qui devient de plus en plus tardive. Ce qui affecte l’alimentation des caisses de retraite. De plus, avec la situation économique en difficulté et l’annonce d’une éventuelle réforme de la retraite, l’avenir des seniors demeure incertain. D’où l’intérêt de préparer soi-même ses vieux jours.
Pourquoi la retraite supplémentaire ?
C’est la retraite supplémentaire qui répond à cette attente, par le biais de la souscription à un produit d’épargne bloqué jusqu’au départ à la retraite. L’épargnant l’alimente et profite lui-même de la capitalisation réalisée pendant toute la période de la vie active.
Le Plan d’épargne retraite PER est le produit à souscrire, selon les recommandations du gouvernement en 2019, pour compléter ses pensions issues de la retraite de base et de la retraite complémentaire.
Qui peut souscrire au PER ?
Grâce à ses 3 compartiments, le PER est adapté à tous, quels que soient les types de cotisations versées. Tout individu majeur peut ouvrir son Plan et l’alimenter selon ses propres possibilités, grâce à ses versements volontaires et libres. Le PER peut également être ouvert par les parents pour son enfant et qu’ils alimenteront eux-mêmes jusqu’à la propre indépendance financière de ce dernier. Dans ce cas, ces versements seront recueillis dans le premier compartiment qui est le PER individuel. Idem, les travailleurs indépendants verseront leurs cotisations dans leur PER individuel.
En ce qui concerne les deux autres compartiments, ils sont plutôt réservés aux salariés puisqu’il s’agit d’un produit destiné à l’épargne collective. Le salarié souscrit au PER collectif classique où les versements seront pris en main par l’employeur par le biais des intéressements, des participations et des abondements, de même que des comptes épargne-temps (CET). Certaines catégories de salariés cadres, ainsi que les dirigeants d’entreprise, ouvriront un PER collectif catégoriel qui accueillera leurs versements obligatoires.
Bien choisir son produit de retraite supplémentaire
Les contrats de retraite supplémentaire sont légion : PERP, Madelin, PERCO, PERE Article 83, Préfon, CRH, COREM. Or, ces contrats sont désormais fermés à la souscription depuis la commercialisation du PER. En clair, ce dernier est donc le seul produit de retraite supplémentaire à souscrire pour préparer efficacement sa retraite, en plus de l’assurance-vie.
Depuis son lancement en octobre 2019, plusieurs compagnies, banques et mutuelles proposent leurs propres PER, et il est donc question de bien savoir comparer afin de choisir celui qui rapporte le plus. Voici quelques critères à mettre en avant pour choisir le meilleur PER :
- le rendement : celui-ci varie d’un contrat à l’autre et des arbitrages, c’est-à-dire la répartition des différents supports. C’est le rendement des contrats en fonds en euro qui peut être connu à l’avance, et il varie de 1.2% à 2.3%
- le large choix et la qualité des supports en unités de compte : ce sont ces UC qui dynamisent le contrat grâce à leur rendement élevé, mais les risques existent
- peu de frais prélevés et des frais de gestion bas : c’est en effet l’épargnant lui-même qui les supportera et ce, jusqu’à son départ à la retraite. Il vaut donc mieux se montrer méticuleux sur ce point
- la solidité financière de l’assureur qui est l’établissement qui gère le contrat : celui-ci doit donc tenir la route, lui aussi, sur le très long terme
